¿Qué es el servicio de verificación de dirección?

¿Qué es el servicio de verificación de direcciones?

El servicio de verificación de direcciones, conocido en todas partes como AVS, es una herramienta de prevención del fraude que se usa en las transacciones sin tarjeta presente. Funciona comparando la dirección de facturación que el cliente facilita en el momento del pago con la dirección de facturación que el banco emisor de la tarjeta tiene registrada para ese titular. Si las dos direcciones coinciden, es una buena señal de que quien realiza el pago es el titular legítimo de la tarjeta. Si no coinciden, salta una alerta de que algo podría no encajar.

El AVS existe desde los primeros tiempos de los pagos con tarjeta a distancia, y sigue siendo una de las herramientas de prevención del fraude más usadas del sector. No es infalible (ninguna comprobación antifraude lo es por sí sola), pero añade una capa valiosa de verificación que les complica la vida a los defraudadores y ayuda a que las transacciones legítimas salgan adelante sin tropiezos.

Cómo funciona el AVS

Cuando un cliente realiza un pago sin tarjeta presente (ya sea por internet, por teléfono o por correo), el sistema de pago del comercio envía la información de la dirección de facturación junto con el número de la tarjeta y el resto de los datos de la transacción al procesador de pagos. El procesador traslada esta información al banco emisor de la tarjeta, que la coteja con la dirección que tiene registrada para ese titular.

El banco devuelve entonces un código de respuesta AVS que indica al comercio hasta qué punto la dirección presentada coincide con la registrada. Estos códigos de respuesta varían ligeramente entre redes de tarjetas (Visa, Mastercard y American Express tienen cada una sus propios códigos), pero en general se agrupan en unas pocas categorías:

• Coincidencia total: el número de portal y el código postal coinciden ambos con los registros del banco
• Coincidencia parcial: coincide el número de portal o el código postal, pero no los dos
• Sin coincidencia: no coinciden ni el número de portal ni el código postal
• No disponible: el banco emisor no admite el AVS o la información no se ha podido verificar

Conviene tener algo presente: el AVS normalmente solo comprueba las partes numéricas de una dirección, es decir, el número de portal y el código postal. Por lo general no verifica el nombre de la calle, la ciudad ni el país. Así la comprobación se mantiene rápida y sencilla, sin dejar de aportar una detección útil del fraude.

Qué ocurre tras la comprobación

Lo importante que hay que entender del AVS es que no aprueba ni rechaza automáticamente una transacción. Aporta información (un resultado de coincidencia) y es el comercio quien decide qué hacer con ella. Una coincidencia total da confianza en que la transacción es legítima. Un resultado de no coincidencia no significa necesariamente que la transacción sea fraudulenta; puede ser sencillamente que el cliente se haya mudado hace poco y no haya actualizado sus datos en el banco, o que haya cometido una errata al introducir su dirección.

La mayoría de los comercios configuran sus sistemas de pago con reglas basadas en los resultados del AVS. Por ejemplo, un negocio puede aprobar automáticamente las transacciones con coincidencia total del AVS, marcar las coincidencias parciales para revisión manual y rechazar las transacciones con discrepancia completa. El enfoque adecuado depende de la tolerancia al riesgo del negocio, del importe habitual de las transacciones y de las demás herramientas antifraude que tenga en uso.

Por qué importa el AVS a los negocios

Para cualquier negocio que acepte pagos con tarjeta sin que la tarjeta esté físicamente presente, el AVS aporta varias ventajas importantes:

• Menos fraude: aunque un delincuente tenga el número de una tarjeta robada, es mucho menos probable que conozca la dirección de facturación exacta del titular. El AVS detecta una proporción significativa de transacciones fraudulentas que, de otro modo, pasarían sin que nadie las cuestionase
• Menos contracargos: las transacciones verificadas con AVS (y otras herramientas) tienen menos probabilidades de ser fraudulentas, lo que se traduce en menos contracargos y en menos comisiones y penalizaciones asociadas
• Defensa frente a contracargos: si se disputa una transacción, contar con un resultado AVS positivo aporta una prueba de que se tomaron medidas razonables para verificar la identidad del titular. Eso puede ser valioso en las disputas por contracargos
• Menores costes de procesamiento: algunos procesadores de pagos y redes de tarjetas ofrecen tasas de intercambio más bajas para las transacciones que incluyen verificación AVS, porque estadísticamente tienen menos probabilidades de ser fraudulentas

El AVS en los pagos por teléfono

El AVS resulta especialmente relevante para los negocios que cobran por teléfono. En un pago telefónico, el agente pide al cliente su dirección de facturación y la introduce en el sistema de pago. La comprobación AVS se ejecuta en segundo plano, y el resultado se devuelve antes de que se autorice la transacción.

Esto convierte al AVS en una de las comprobaciones antifraude más sencillas y eficaces de las que se dispone en el entorno del pago telefónico. A diferencia de los pagos por internet, donde el cliente teclea su propia dirección, en los pagos por teléfono es el agente quien introduce la información, de modo que hay ocasión de confirmar la dirección de viva voz con el cliente y corregir cualquier discrepancia antes de enviar la transacción.

Ahora bien, hay algunas consideraciones prácticas para los pagos por teléfono. Los agentes deben estar formados para pedir la dirección de facturación (no la de entrega, que puede ser distinta) y para introducirla con precisión. Oír mal un número de portal o transponer dígitos de un código postal puede provocar una falsa discrepancia en el AVS, que a su vez podría hacer que una transacción legítima se rechazara o se marcara para una revisión innecesaria.

En los negocios que usan soluciones de pago telefónico seguro como los sistemas basados en DTMF, donde el cliente introduce los datos de su tarjeta en el teclado del teléfono, la dirección de facturación normalmente la sigue recogiendo de viva voz el agente, que la introduce en el sistema de pago. La comprobación AVS se ejecuta entonces con normalidad, junto a la captura segura de los datos de la tarjeta.

Limitaciones del AVS

Aunque el AVS es una herramienta valiosa, conviene entender sus limitaciones:

• No todos los países admiten el AVS: el AVS funciona bien en el Reino Unido y en Estados Unidos, pero tiene un soporte limitado o nulo en muchos otros países. Si tiene clientes internacionales, no puede fiarse solo del AVS para prevenir el fraude
• Solo comprueba datos numéricos: el AVS compara números (número de portal y código postal), pero no nombres de calles. Eso significa que no detectará a un defraudador que tenga el número de portal y el código postal correctos pero indique un nombre de calle completamente equivocado
• Los cambios de dirección causan falsos positivos: si un cliente se ha mudado hace poco y aún no ha actualizado sus datos en el banco, una transacción legítima puede no superar la comprobación AVS
• No verifica a la persona: el AVS confirma que la dirección presentada coincide con los registros de la tarjeta. No confirma que quien facilita la dirección sea el titular de la tarjeta. Un defraudador que haya obtenido la dirección del titular (a menudo disponible por filtraciones de datos o registros públicos) puede superar las comprobaciones AVS
• Pisos, apartamentos y direcciones de empresa: las direcciones con número de piso, de oficina o con formatos no estándar pueden dar a veces resultados de coincidencia parcial aunque los datos sean correctos

El AVS como parte de un planteamiento por capas

El AVS nunca debería ser su única medida de prevención del fraude. Es más eficaz cuando se usa junto a otras herramientas como la verificación del CVV, las comprobaciones de velocidad, la puntuación de riesgo, la huella digital de dispositivos (en las transacciones por internet) y la autenticación 3D Secure. Cada una de estas herramientas aborda un aspecto distinto de la detección del fraude, y juntas ofrecen una protección mucho más fuerte de la que podría dar cualquier medida por sí sola.

Piense en el AVS como una de las cerraduras de la puerta. Un ladrón decidido puede saltarse una cerradura, pero si hay tres o cuatro, la mayoría buscará un objetivo más fácil. El mismo principio se aplica a la prevención del fraude: cuantas más comprobaciones tenga que burlar un defraudador, menos probabilidades tendrá de salirse con la suya.