¿Qué es la prevención del lavado de dinero?

¿Qué es la Prevención del Blanqueo de Capitales?

La Prevención del Blanqueo de Capitales (normalmente solo AML, por sus siglas en inglés) es el término general para las leyes, normas y procedimientos que existen para impedir que los delincuentes vistan el dinero sucio como ingresos legítimos. La idea de fondo es sencilla. Si alguien gana dinero con el delito (tráfico de drogas, fraude, evasión fiscal, corrupción, lo que sea) necesita que parezca limpio antes de poder gastarlo abiertamente. Ese proceso de limpieza es el blanqueo de capitales, y el AML es lo que se supone que lo detecta y lo previene.

La escala es enorme. Se calcula que la cantidad blanqueada en todo el mundo ronda del dos al cinco por ciento del PIB mundial cada año, en algún punto entre 800.000 millones y 2 billones de dólares estadounidenses. Nadie es inmune, y los pagos están justo en la línea de fuego, porque mover dinero de un lado a otro es precisamente lo que un blanqueador tiene que hacer.

Cómo funciona el blanqueo de capitales

Suele desarrollarse en tres fases, aunque en el mundo real se mezclan entre sí y varían en complejidad.

Colocación

Meter el efectivo en el sistema financiero. Eso puede significar ingresarlo en pequeñas cantidades para pasar desapercibido (lo que se llama "pitufeo" o "estructuración"), hacerlo pasar por negocios con mucho efectivo como restaurantes o lavaderos de coches para mezclarlo con la caja real, o comprar cosas de alto valor (joyas, propiedades) directamente en efectivo.

Encubrimiento

Ahora que el dinero está en el sistema, el blanqueador amontona transacciones para poner distancia entre el dinero y el delito: mover fondos entre cuentas de distintos países, cambiar de divisa, comprar instrumentos financieros, hacer pasar pagos por sociedades pantalla. El objetivo es enredar tanto el rastro que nadie pueda seguirlo hasta el origen.

Integración

El dinero limpio vuelve a la economía legítima: invertido en propiedades, metido en un negocio o sencillamente gastado. A estas alturas parece venir de algún sitio respetable, y demostrar lo contrario es extremadamente difícil.

El marco legal en el Reino Unido

En el Reino Unido, la regulación de AML se apoya en varias normas y la hacen cumplir más de un organismo:

• La Proceeds of Crime Act 2002 (POCA): convierte el blanqueo de capitales en delito y permite a las fuerzas del orden incautar bienes de origen delictivo
• Las Money Laundering, Terrorist Financing and Transfer of Funds Regulations 2017 (MLR 2017): establecen qué deben hacer las empresas para prevenirlo
• La Terrorism Act 2000: cubre la financiación del terrorismo, muy ligada al blanqueo
• La Sanctions and Anti-Money Laundering Act 2018: da al gobierno poderes para imponer sanciones y actualizar las normas

La Financial Conduct Authority (FCA) supervisa el AML para las empresas de servicios financieros, mientras que HMRC se encarga de otros sectores regulados como las agencias inmobiliarias y los contables. Si se queda corto, se expone a procesos penales, multas regulatorias y, potencialmente, a perder su licencia para operar.

Qué tienen que hacer realmente las empresas

Si está en un sector regulado (y los servicios de pago lo están de pleno), tiene obligaciones de AML concretas. No son opcionales, y un "no lo sabía" no le librará. Las principales:

Diligencia debida sobre el cliente (CDD)

Tiene que verificar quiénes son sus clientes antes de empezar a hacer negocios con ellos o de realizar una transacción importante. Está muy ligada al "conoce a tu cliente" (KYC): comprobar el documento de identidad, confirmar domicilios, entender a qué se dedica de verdad el cliente. Con clientes de mayor riesgo va más allá, con diligencia debida reforzada (EDD): comprobaciones más a fondo y seguimiento continuo.

Seguimiento continuo

Esto no es una casilla que se marca una sola vez. Tiene que estar pendiente de las relaciones con los clientes y de las transacciones por si hay algo sospechoso: pagos grandes que no encajan con el perfil del cliente, transferencias frecuentes a países de alto riesgo, cambios repentinos de comportamiento.

Informes de actividad sospechosa (SAR)

Si detecta o sospecha que hay blanqueo, está legalmente obligado a presentar un Informe de Actividad Sospechosa ante la National Crime Agency (NCA), y es delito avisar al cliente de que lo ha hecho. Es una situación incómoda: comunicar la sospecha cuanto antes mientras sigue tratando con el cliente como si nada hubiera cambiado.

Conservación de registros

Guarde los registros de diligencia debida y de las transacciones durante al menos cinco años después de que termine la relación, y téngalos listos para las fuerzas del orden y los reguladores cuando los pidan.

Formación del personal

Todo el personal pertinente necesita formación periódica en AML para saber detectar las señales y conocer sus obligaciones de comunicación, sobre todo el personal de primera línea que trata directamente con los clientes.

Por qué importa si acepta pagos

Cada pago que gestiona su empresa es dinero en movimiento, y eso convierte sus sistemas de pago en un objetivo. Aunque su empresa sea impecable, los delincuentes pueden usar sus canales para mover o limpiar sus fondos, que es la razón por la que las obligaciones de AML alcanzan a los comercios y a los proveedores de pago, no solo a los bancos.

Equivocarse sale caro en todos los sentidos. Las multas de la FCA llegan a los millones. Los directivos pueden responder personalmente, en lo penal. Y verse vinculado al blanqueo de capitales, aunque sea por accidente, causa el tipo de daño a la reputación del que cuesta mucho recuperarse.

Qué significa esto para los pagos telefónicos

Los pagos telefónicos traen sus propias complicaciones de AML. Cuando alguien paga por teléfono, es una transacción de "cliente no presente", que suele conllevar más riesgo que una cara a cara: no puede ver al cliente ni comprobar un documento físico en el mostrador.

Eso no hace que los pagos telefónicos sean un problema en sí mismos; millones se realizan con seguridad cada día. Solo significa que necesita controles sensatos: verificar la identidad por otra vía antes de pagos de alto valor, vigilar los patrones de los pagos telefónicos por si hay algo raro, y asegurarse de que cualquier grabación de llamadas que conserve cumple tanto las normas de protección de datos como las de conservación de registros de AML.

Bien hecha, la tecnología de pago telefónico seguro puede ayudar de verdad. Cuando el cliente teclea su tarjeta en vez de leerla en voz alta, obtiene una separación limpia entre el registro de la transacción y los datos sensibles de tarjeta, lo que hace más fácil mantener el tipo de rastro de auditoría que el AML espera.

Unos cuantos pasos prácticos

• Nombre a un responsable designado (un Money Laundering Reporting Officer, o MLRO) que reciba y evalúe los informes internos de actividad sospechosa
• Haga una evaluación de riesgos de toda la empresa para descubrir dónde están más expuestos sus procesos de pago
• Ajuste su diligencia debida sobre el cliente al riesgo de cada cliente y cada transacción
• Forme a todo el que maneje pagos (incluidos los agentes del centro de contacto) para reconocer las señales de alarma
• Establezca pasos internos claros para escalar y comunicar las sospechas
• Conserve sus registros de verificación y de transacciones durante al menos cinco años
• Revise sus políticas de AML con regularidad para que vayan al día con las guías de la FCA y la NCA

El cumplimiento de AML no es vistoso ni barato, pero es una obligación básica para cualquiera que esté en los pagos. Hágalo bien y protege su negocio, a sus clientes y al sistema financiero. Hágalo mal y puede costarle todo.