¿Qué es el Clearing?

¿Qué es el clearing en pagos?

El clearing es el proceso que ocurre entre la autorización y la liquidación en una transacción de pago con tarjeta. Cuando un titular hace una compra —ya sea en una tienda, online o por teléfono—, el pago primero se autoriza (se aprueba), luego se compensa y por último se liquida. El clearing es el paso intermedio en el que se intercambian los detalles de la transacción entre los bancos implicados y se calculan los importes finales.

Piénsalo así: la autorización es el paso «sí, esta tarjeta es válida y tiene fondos suficientes». El clearing es el paso «aquí están los detalles exactos de lo que ha pasado». Y la liquidación es el paso «ahora movemos realmente el dinero».

Cómo funciona el proceso de clearing

Tras autorizarse una transacción, el sistema de pago del comercio crea un registro de clearing con los detalles finales de la transacción. Ese registro se envía a través de la red de tarjetas al banco emisor del titular.

Paso a paso

• Captura de la transacción: el comercio (o su procesador de pagos) envía los detalles finalizados de la transacción al banco adquirente. Puede ocurrir inmediatamente o al final del día laboral en un lote
• Intercambio: el banco adquirente envía los datos de la transacción a través de la red de tarjetas (Visa, Mastercard, etc.) al banco emisor
• Conciliación: el banco emisor recibe el registro de clearing, lo coteja con la autorización original y se prepara para debitar la cuenta del titular
• Cálculo de comisiones: durante el clearing se calculan y aplican las tasas de intercambio, las tasas de esquema y otros cargos

El proceso de clearing garantiza que todas las partes estén de acuerdo sobre el importe de la transacción, los datos del comercio y las comisiones aplicables antes de que cambie de manos el dinero real.

Clearing vs liquidación

El clearing y la liquidación están muy relacionados pero son procesos distintos:

• El clearing tiene que ver con intercambiar información: asegurar que el banco emisor y el adquirente coinciden en lo que ha pasado
• La liquidación tiene que ver con intercambiar dinero: transferir realmente los fondos del banco emisor al adquirente y de este al comercio

En la mayoría de los sistemas de pago con tarjeta, el clearing y la liquidación ocurren juntos o muy seguidos. La red de tarjetas actúa como cámara de compensación central, procesando millones de transacciones entre miles de bancos cada día y calculando los importes netos que cada banco debe o le deben.

Clearing en pagos telefónicos

En los pagos telefónicos, el proceso de clearing funciona exactamente igual que en cualquier otra transacción sin presencia de tarjeta. Tras autorizarse la tarjeta del cliente durante la llamada, la transacción entra en el ciclo de clearing. El sistema de pago del comercio envía los detalles de la transacción, y el proceso de clearing corre en segundo plano, normalmente completándose en uno o dos días laborables.

El titular verá aparecer la transacción en su extracto cuando se complete el clearing. En algunos casos, la retención de autorización puede aparecer antes como una transacción «pendiente», que luego se sustituye por el importe compensado.

Cámaras de compensación y redes

Las redes de tarjetas —Visa, Mastercard, American Express y otras— actúan como cámaras de compensación para las transacciones con tarjeta. Operan la infraestructura que enruta los mensajes de clearing entre bancos de todo el mundo.

Para pagos que no son con tarjeta, existen otros sistemas de compensación:

• BACS: gestiona el clearing de los direct debits y transferencias bancarias del Reino Unido (ciclo típico de tres días)
• Faster Payments: clearing casi instantáneo para transferencias bancarias del Reino Unido hasta ciertos límites
• CHAPS: clearing en el mismo día para pagos de alto valor en el Reino Unido
• ACH: la red Automated Clearing House gestiona el clearing de las transferencias bancarias en EE. UU.

Por qué importa el clearing

El clearing puede parecer un tecnicismo entre bastidores, pero afecta a los comercios de maneras prácticas:

• Tiempo de tesorería: el ciclo de clearing determina cuándo están realmente disponibles los fondos en tu cuenta de comercio
• Gestión de disputas: los contracargos y disputas se procesan a través del sistema de clearing, así que entender el ciclo ayuda a gestionar las disputas
• Conciliación: los comercios necesitan conciliar las transacciones compensadas con sus propios registros, lo que exige entender qué datos aporta el proceso de clearing
• Transparencia de comisiones: las tasas de intercambio y de esquema se aplican durante el clearing, así que ahí es donde se determina el coste de aceptar pagos con tarjeta