¿Qué es la Tasa de Descuento del Comercio?

La Tasa de Descuento del Comercio (MDR) —conocida en el Reino Unido como Merchant Service Charge (MSC)— es el porcentaje total que paga un comercio al adquirente por aceptar un pago con tarjeta. Dentro hay tres componentes: la tasa de intercambio que va al banco emisor (normalmente entre el 60% y el 90% del total), la comisión de la red pagada a Visa o Mastercard (5-10%) y el margen del propio adquirente (10-30%). Las tarifas en el Reino Unido se sitúan, a grandes rasgos, en el 0,5-1% en débito presencial, 1-1,5% en crédito presencial, 1,5-2,5% en e-commerce y 2-3% en transacciones telefónicas (MOTO). Las tarjetas premium con recompensas y las corporativas la elevan más.

La Tasa de Descuento del Comercio —llamada a veces Merchant Service Charge, Discount Rate en EE. UU. o Disagio en partes de la UE— es el mayor coste operativo que soportan la mayoría de los negocios que aceptan tarjetas. La parte de intercambio está en gran medida fijada por las redes de tarjetas y limitada en el Reino Unido y la UE (0,2% en débito de consumo, 0,3% en crédito de consumo), así que no hay margen para negociarla. La comisión de la red también es fija. Donde realmente puedes mover la aguja es en el margen del adquirente, y ahí es donde el modelo de pricing importa: una tarifa blended (mezclada) es más fácil de prever, pero acabas pagando de más en tarjetas de débito baratas, mientras que el pricing interchange plus plus (IC++) traslada la tasa de intercambio y la comisión de la red a coste y añade un margen fijo del adquirente encima; suele resultar más barato cuando ya procesas un volumen decente. Los pagos telefónicos están en el extremo alto del rango de MDR porque se tratan como sin presencia de tarjeta, lo que las redes valoran como de mayor riesgo.

¿Qué es la Tasa de Descuento del Comercio?

La Tasa de Descuento del Comercio, a menudo abreviada como MDR, es la comisión que paga un comercio a su procesador de pagos o banco adquirente por cada transacción con tarjeta. Cuando un cliente paga con tarjeta y la transacción se aprueba, el comercio no recibe el importe íntegro. Se deduce un porcentaje antes de que los fondos lleguen a su cuenta, y ese porcentaje es la MDR.

Por ejemplo, si un cliente paga 100 libras con su tarjeta de débito y la MDR es del 1,5%, el comercio recibe 98,50 libras. Las 1,50 libras cubren los costes de procesar la transacción y se reparten entre varias partes de la cadena de pagos.

Qué Cubre la MDR

La MDR no es una única comisión que va a una única empresa. Es una tarifa agregada que cubre tres componentes principales:

Tasa de Intercambio

Es el componente más grande, que suele representar entre el 70% y el 80% del total de la MDR. La tasa de intercambio la fijan las redes de tarjetas (Visa, Mastercard) y la paga el banco adquirente del comercio al banco emisor del titular. Compensa al banco emisor por el riesgo de prestar fondos al titular y por los costes de mantener el programa de la tarjeta.

Las tasas de intercambio varían según el tipo de tarjeta (débito, crédito, corporativa, con recompensas), el tipo de transacción (presencial, online, telefónica) y el sector del comercio. En el Reino Unido y la UE, las tasas de intercambio están limitadas por ley: 0,2% para las tarjetas de débito de consumo y 0,3% para las tarjetas de crédito de consumo. Las tarjetas corporativas no están sujetas a estos límites.

Comisión de la Red de Tarjetas

Visa y Mastercard cobran una comisión por el uso de su red. Esto cubre la infraestructura que enruta las transacciones entre bancos, los programas de marca y seguridad y los sistemas de resolución de disputas. Las comisiones de las redes suelen ser menores que las de intercambio, pero pueden variar según el volumen y el tipo de transacción.

Margen del Adquirente

Es el recargo del banco adquirente o del procesador de pagos por proporcionar la cuenta de comercio, el terminal de tarjeta o la pasarela de pagos, los informes, la liquidación y el soporte al cliente. Es el componente más negociable de la MDR.

Modelos de Pricing

Existen distintas formas en que los procesadores de pagos presentan la MDR a los comercios:

• Pricing blended combina los tres componentes en un único porcentaje plano. Es fácil de entender, pero dificulta ver qué estás pagando realmente
• Pricing interchange plus traslada las tasas reales de intercambio y de la red y añade un margen fijo. Más transparente y, a menudo, más barato para negocios de mayor volumen
• Pricing tiered agrupa las transacciones en categorías (qualified, mid-qualified, non-qualified) con tarifas distintas. Este modelo está ampliamente criticado por su falta de transparencia

Por Qué la MDR Importa a los Negocios

La MDR afecta directamente a la rentabilidad. Para un negocio que procesa un millón de libras al año en pagos con tarjeta, la diferencia entre una MDR del 1,2% y una del 1,8% son 6.000 libras. Para comercios de gran volumen, esto se traduce en cantidades considerables.

Entender tu MDR también es importante para las decisiones de pricing. Si vendes productos o servicios de bajo margen, la comisión de procesamiento de pagos se convierte en un coste relevante que hay que incorporar a tu estrategia de precios. Algunos negocios añaden un recargo por pago con tarjeta para recuperar la MDR, aunque esto está sujeto a la normativa y a las reglas de las redes de tarjetas.

Negociar una mejor MDR requiere entender sus componentes. La tasa de intercambio es fija, así que no se puede negociar. La comisión de la red también es, en gran medida, fija. Pero el margen del adquirente sí es negociable, y los negocios con mayores volúmenes de transacción, menores tasas de contracargo o un riesgo medio por transacción más bajo están en mejor posición para negociar.

MDR en los Pagos Telefónicos y por Teléfono

Los pagos telefónicos se clasifican como transacciones sin presencia de tarjeta, que generalmente conllevan tasas de intercambio más altas que los pagos presenciales. Esto se debe a que las redes de tarjetas consideran que las transacciones CNP tienen mayor riesgo, ya que la tarjeta no está físicamente presente para su verificación.

Por tanto, la MDR de los pagos telefónicos puede ser superior a la que paga ese mismo comercio por las transacciones en tienda. Vale la pena tenerlo en cuenta al calcular el coste de operar un canal de pago en un centro de contacto. No obstante, las medidas de seguridad utilizadas, como la supresión DTMF y la tokenización, pueden ayudar a reducir las tasas de contracargo, lo que a su vez puede ayudar a negociar un margen del adquirente más bajo.

Algunos procesadores de pagos también ofrecen estructuras de MDR distintas para canales distintos, así que vale la pena preguntar si tus transacciones de pago telefónico pueden tarificarse de forma independiente de tus transacciones online.

Consideraciones Prácticas

• Revisa tu MDR con regularidad. Los procesadores de pagos a menudo ajustan sus tarifas y las ofertas competitivas cambian. Una revisión anual puede ahorrar mucho dinero
• Pide pricing interchange plus si procesas más de unos pocos miles de libras al mes. La transparencia merece la pena
• Vigila las comisiones ocultas más allá de la MDR, como las comisiones por no cumplir PCI, los cargos mínimos mensuales o las comisiones de la pasarela
• Las tarjetas corporativas e internacionales tienen tasas de intercambio más altas que las tarjetas de consumo nacionales. Si tienes muchas de estas transacciones, elevarán tu MDR efectiva
• Los contracargos aumentan los costes. Tasas elevadas de contracargo pueden traducirse en MDR más altas o incluso en el cierre de la cuenta por parte del procesador

La MDR es uno de esos costes que muchos negocios aceptan sin cuestionar, pero entenderla y gestionarla activamente puede tener un impacto real en tu cuenta de resultados.