¿Qué es el Recargo por Tarjeta?

Qué es el recargo

Cuando un comercio acepta una tarjeta de crédito, las redes de tarjetas y los bancos emisores cobran tasas de intercambio y de evaluación que el procesador del comercio repercute, a menudo con un margen. Estos costes suelen ir del 1,5 % al 3,5 % de la transacción. El recargo es la práctica de trasladar esos costes (o una parte) directamente al cliente que ha decidido pagar con tarjeta de crédito, en lugar de absorberlos dentro de los precios del comercio.

El recargo es distinto de un descuento por pago en efectivo, que reduce el precio para quienes pagan en efectivo en lugar de subirlo a los que pagan con tarjeta. También es distinto de una comisión de conveniencia, que se aplica cuando el canal de pago no es el estándar (como pagar online en un negocio presencial).

La historia

Durante décadas, las reglas de red de Visa y Mastercard prohibieron a los comercios estadounidenses aplicar recargos a las transacciones con tarjeta de crédito. Los comercios podían ofrecer descuento por efectivo, pero no añadir una comisión por el uso de tarjeta. Esto creó la dinámica histórica en la que todo el mundo pagaba precios pensados para tarjeta, con independencia de cómo pagara en realidad.

El acuerdo de 2013 en el caso In re Payment Card Interchange Fee and Merchant Discount Antitrust Litigation cambió eso. Como parte del acuerdo, Visa y Mastercard aceptaron permitir a los comercios de EE. UU. aplicar recargos a las tarjetas de crédito, sujetos a reglas detalladas.

De forma separada, la Enmienda Durbin de la Ley Dodd-Frank de 2010 topó las tasas de intercambio de débito para los bancos grandes y prohibió a las redes bloquear el recargo en débito. Sin embargo, la ley federal y las reglas de red prohíben hoy en general el recargo sobre tarjetas de débito, sin importar cómo enrute el cliente la transacción.

Reglas de red

Las reglas de recargo de Visa y Mastercard son muy parecidas. Los requisitos clave:

• Tope: Visa tope los recargos en tarjeta de crédito en el 3 % desde abril de 2023 (antes era el 4 %). Mastercard topa los recargos de forma similar. El recargo nunca puede superar el coste real de aceptación del comercio para ese tipo de tarjeta.
• Notificación a las redes: el comercio debe notificar a Visa y Mastercard al menos 30 días antes de empezar a aplicar el recargo, mediante notificación escrita a través de su adquirente.
• Información al cliente: el comercio debe informar claramente del recargo antes de que se complete la transacción. La información es obligatoria en el punto de entrada, en el punto de venta, en el recibo y en la web del comercio si la tiene.
• Nivel de marca vs nivel de producto: los comercios pueden aplicar recargo uniforme a todas las tarjetas de crédito Visa o Mastercard (nivel de marca) o solo a productos de tarjeta concretos (nivel de producto). Mezclar ambos requiere cuidado.
• Prohibición en débito: el recargo en tarjetas de débito (incluyendo signature debit y PIN debit) no está permitido. La comisión solo puede aplicarse a transacciones de crédito.
• Detalle en el recibo: el recargo debe aparecer como una línea separada en el recibo, con el importe claramente identificado.

Normativa estatal

La ley estatal varía mucho. Varios estados prohibieron históricamente los recargos por tarjeta de crédito mediante norma, pero los litigios y los cambios legislativos han ido modificando el panorama:

• Connecticut: prohíbe los recargos por tarjeta de crédito por ley. Los descuentos por efectivo están permitidos.
• Massachusetts: prohibió los recargos históricamente; la prohibición se levantó en 2023.
• Maine: prohíbe los recargos.
• Nueva York: permite el recargo desde 2023, con requisitos de información que incluyen mostrar el precio más alto en las etiquetas.
• California, Florida, Nueva York, Texas y otros: han visto leyes impugnadas, anuladas, modificadas o sustituidas en la última década.

El panorama cambia con frecuencia. Antes de lanzar el recargo, los comercios deben confirmar la ley vigente en cada estado donde operen.

Cómo funciona el recargo en la práctica

Un comercio que adopta el recargo suele seguir estos pasos:

• Confirmar que la ley estatal permite el recargo en cada estado de operación
• Notificar a Visa, Mastercard, Discover y American Express a través del adquirente al menos 30 días antes del lanzamiento
• Actualizar los sistemas de punto de venta, las páginas de pago y los recibos para informar del recargo
• Actualizar los carteles del punto de entrada y del punto de venta
• Configurar la plataforma de pago para aplicar recargos solo a transacciones de crédito, no de débito
• Formar al personal para gestionar las preguntas y disputas de los clientes

Comisiones de conveniencia frente a recargos

Una comisión de conveniencia es una tarifa fija por usar un canal de pago alternativo o inusual para una clase de transacción. El ejemplo clásico: una empresa de servicios públicos que factura mensualmente por correo postal permite a los clientes pagar online por una comisión de 5 dólares. Las comisiones de conveniencia tienen reglas propias (a menudo más permisivas) bajo las políticas de las redes de tarjetas, pero no pueden aplicarse a los canales estándar.

Ambas se confunden a menudo. El IRS, por ejemplo, permite el pago de impuestos con tarjeta de crédito con una comisión que suele llamarse de conveniencia pero que funciona más como un recargo. Esto funciona porque el IRS usa procesadores externos contratados y estructuras de comisiones informadas.

Reacción del cliente

La reacción del cliente al recargo es desigual y varía según el sector. En B2B, los recargos se aceptan ampliamente como una repercusión de costes estándar. En el comercio minorista y la hostelería, los recargos pueden generar quejas, rechazo del cliente y pérdida de ventas. Muchos comercios optan por absorber el coste en lugar de introducir fricción en el momento del pago, sobre todo en segmentos competitivos.