¿Qué es una Tarjeta de Débito?

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago vinculada directamente a la cuenta bancaria del titular. Cuando haces una compra con una tarjeta de débito, el dinero sale de tu cuenta corriente, ya sea de inmediato o en uno o dos días. A diferencia de una tarjeta de crédito, estás gastando tu propio dinero, no pidiendo prestado al emisor.

Las tarjetas de débito son el método de pago más usado en el Reino Unido. Según UK Finance, en 2024 las tarjetas de débito representaron la mayoría de los pagos con tarjeta, por encima del efectivo y las tarjetas de crédito juntos. Las emiten bancos y entidades financieras, y la mayoría están vinculadas a las redes Visa o Mastercard.

Cómo funcionan las tarjetas de débito

La mecánica de una transacción con tarjeta de débito es similar a la de una con tarjeta de crédito desde el punto de vista del comercio:

• El cliente presenta los datos de su tarjeta (mediante chip y PIN, contactless, formulario online o por teléfono)
• La pasarela de pagos del comercio envía los datos de la transacción a la red de tarjetas
• La red de tarjetas enruta la solicitud al banco emisor
• El banco comprueba el saldo de la cuenta y aprueba o rechaza la transacción
• El importe aprobado se reserva en la cuenta del cliente (retención de autorización) y se liquida al comercio en un plazo de 1 a 3 días hábiles

La diferencia clave frente a una tarjeta de crédito es que el banco emisor consulta el saldo real de la cuenta del cliente y no su límite de crédito disponible. Si los fondos no están, la transacción se rechaza.

Tipos de tarjetas de débito

Tarjetas de débito estándar

Vinculadas a una cuenta corriente, son las más habituales. Funcionan en cualquier sitio que acepte Visa o Mastercard, dentro y fuera del Reino Unido. La mayoría incorporan contactless para pagos presenciales inferiores a 100 GBP.

Tarjetas de débito prepago

Las tarjetas prepago funcionan como una tarjeta de débito, pero no están vinculadas a una cuenta bancaria. Cargas dinero por adelantado y gastas hasta agotar el saldo. Son populares para presupuestar, regalar y situaciones en las que no hay una cuenta bancaria tradicional disponible.

Tarjetas de débito de empresa

Vinculadas a una cuenta bancaria de empresa, permiten realizar compras y gestionar gastos sin usar una tarjeta personal o una facilidad de crédito. Suelen incluir herramientas de seguimiento para controlar el gasto del negocio.

Tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito

Aunque ambas pueden usarse para el mismo tipo de compras, hay diferencias importantes:

• Financiación: las tarjetas de débito tiran del saldo de tu cuenta; las de crédito usan una línea de crédito que devuelves más tarde
• Intereses: las compras con tarjeta de débito no generan intereses (gastas tu propio dinero); las tarjetas de crédito cobran intereses sobre el saldo no pagado
• Protección al consumidor: las tarjetas de crédito ofrecen la protección de la Section 75 en compras superiores a 100 GBP, haciendo al emisor solidariamente responsable junto con el comercio. Las de débito dan derecho a contracargo (chargeback), pero no a la Section 75
• Impacto en el crédito: el uso de la tarjeta de débito no afecta a tu historial crediticio; el uso y la devolución de las de crédito sí
• Límites de gasto: las tarjetas de débito están limitadas por el saldo de tu cuenta; las de crédito, por tu límite

Seguridad de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito usan los mismos elementos de seguridad que las de crédito:

• Chip y PIN: tecnología chip EMV para transacciones presenciales
• Contactless: tecnología NFC para pagos rápidos de bajo importe
• CVV/CVC: el código de seguridad de tres dígitos para pagos online y telefónicos
• 3D Secure: autenticación adicional para pagos online
• Monitorización antifraude: los bancos vigilan patrones sospechosos y pueden bloquear actividad inusual

Una consideración de seguridad importante es que el fraude con tarjeta de débito retira dinero directamente de tu cuenta bancaria, mientras que el fraude con tarjeta de crédito tira de una línea de crédito. Eso significa que el impacto económico del fraude con débito se nota más rápido: el dinero real desaparece mientras el banco investiga, lo que puede generar problemas si tienes facturas que pagar.

Tarjetas de débito y pagos telefónicos

Las tarjetas de débito se usan habitualmente para pagos telefónicos y, desde el punto de vista del procesamiento, funcionan prácticamente igual que las de crédito. El cliente facilita el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el CVV, y la transacción se procesa como una operación sin presencia de tarjeta / MOTO.

Los requisitos de PCI DSS se aplican por igual a los datos de tarjetas de débito y de crédito. Tanto si un cliente paga con una Visa Debit como con una Mastercard de crédito, el comercio debe proteger los datos de la tarjeta con el mismo estándar. Eso significa que los centros de contacto y las empresas que aceptan pagos telefónicos necesitan las mismas medidas de seguridad para las operaciones con tarjeta de débito que para las de crédito.

Las tarjetas de débito tienen, eso sí, algunas particularidades en los pagos telefónicos. Las retenciones de autorización pueden aparecer de forma distinta en la cuenta del cliente (como una transacción pendiente que reduce su saldo disponible), y algunos bancos aplican límites diarios más bajos a las tarjetas de débito en entornos sin presencia de tarjeta. Los comercios también deben saber que las tasas de intercambio de las tarjetas de débito suelen ser más bajas que las de crédito, lo que afecta a los costes de procesamiento.

Para las empresas con un alto volumen de pagos telefónicos, las tarjetas de débito suelen representar la mayoría de las transacciones. Garantizar que el proceso de pago sea ágil, seguro y conforme para los titulares de tarjetas de débito es esencial para mantener la satisfacción del cliente y proteger los ingresos.