¿Qué son los Pagos Peer-to-Peer (P2P)?

¿Qué son los pagos P2P?

Los pagos peer-to-peer —P2P— son transferencias directas de dinero entre personas, normalmente mediadas por una app móvil o una plataforma bancaria en lugar de por una transacción tradicional con tarjeta. Ejemplos habituales son Venmo y Zelle en EE. UU., PayPal a nivel global y las transferencias bancarias instantáneas dentro de esquemas como Faster Payments en el Reino Unido y SEPA Instant en la UE.

En qué se diferencia P2P de los pagos B2C

P2P es estructuralmente distinto de los pagos B2C, los que gestionan los centros de contacto. No hay comercio, no hay adquirente y normalmente no hay un card scheme mediando la transacción. La transferencia es entre dos titulares de cuenta, a menudo dentro del mismo ecosistema bancario o de app.

La autenticación se basa en las credenciales de la cuenta subyacente y en los requisitos de Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) del emisor, en lugar de en los controles de datos de tarjeta como el CVV o el AVS. La liquidación va por raíles bancarios, no por raíles de redes de tarjetas, y por eso las comisiones P2P suelen ser una fracción de las comisiones de los pagos con tarjeta.

Por qué P2P importa para los centros de contacto

Para los centros de contacto, P2P importa de dos formas concretas.

Primero, los flujos de request-to-pay. Una proporción creciente de facturas, recibos y cargos puntuales se liquidan vía Faster Payments en lugar de con tarjeta. Cuando ese flujo se origina durante una llamada —el agente envía un enlace de pago, el cliente autoriza en su app bancaria— el mecanismo subyacente está más cerca de P2P que de una transacción con tarjeta. El producto de pagos bancarios de Paytia cubre esta categoría para los centros de contacto del Reino Unido.

Segundo, los patrones de fraude implican cada vez más a P2P. Los datos de tarjetas robadas se utilizan con frecuencia para recargar un saldo P2P que luego se retira o se transfiere a otro sitio para difuminar el rastro. Los controles de fraude centrados en la capa de datos de tarjeta no detectan esto; los que sí lo detectan están en la capa de verificación de identidad y monitorización de cuentas.

Hacia dónde se desplazan los controles

A medida que los flujos bancarios ganan peso en el mix de pagos de los centros de contacto, los controles que importan se desplazan de la protección de datos de tarjeta hacia la verificación de identidad y la monitorización de fraude a nivel de cuenta. Las reglas de fraude CNP construidas en torno a señales AVS y CVV no se trasladan bien a flujos tipo P2P, donde no hay un card scheme implicado en absoluto.

Para los centros de contacto que operan en ambos mundos —pagos con tarjeta para algunas transacciones, raíl bancario para otras— las pilas de fraude y compliance tienen que cubrir los dos. La buena noticia es que los flujos por raíl bancario, en general, no caen dentro del alcance de PCI DSS, lo que es una de las ventajas estructurales frente a la tarjeta.