¿Qué es American Express?

American Express (Amex) es una red y emisor de tarjetas fundada en Nueva York en 1850. Es una de las cuatro grandes redes con las que tratan los comercios en el Reino Unido — las otras son Visa, Mastercard y Discover. Lo que la distingue es el modelo de circuito cerrado: Amex emite la mayoría de sus propias tarjetas y actúa como adquirente para la mayoría de sus comercios, por lo que fija sus propias tarifas a comercios en lugar de operar sobre el intercambio, como lo hacen Visa y Mastercard. Las tarjetas Amex tienen 15 dígitos y utilizan un código de seguridad de 4 dígitos (el CID) en el frente de la tarjeta, no el CVV de 3 dígitos en la parte trasera.

American Express — normalmente acortado a Amex — se ubica en el extremo premium del mercado de tarjetas. Es la red detrás de las tarjetas Centurion (Negra) y Platinum, y la que inventó la tarjeta de cargo moderna: pagar el saldo total cada mes, sin crédito rotativo. Como Amex es su propio adquirente para la mayoría de las transacciones, sus tarifas para comercios han sido históricamente más altas que las de Visa o Mastercard — normalmente entre 2,5% y 3,5% frente a alrededor del 1,5% — y por eso algunas tiendas pequeñas del Reino Unido aún no la aceptan. Esa brecha se ha reducido con el programa OptBlue, en el que Amex licencia a otros adquirentes para que incorporen comercios con precios agrupados más simples. Para los pagos telefónicos, lo práctico que hay que recordar es el diseño de la tarjeta: número de 15 dígitos, código de 4 dígitos en el frente. Nuestras indicaciones de IVR y el enmascaramiento DTMF lo gestionan automáticamente, así que un agente que recibe una Amex por teléfono nunca ve los dígitos.

¿Qué es American Express?

American Express -- conocida comúnmente como Amex -- es una empresa global de servicios financieros y una de las principales redes de pago con tarjeta. Fundada en 1850 en Nueva York, Amex pasó de ser un servicio de correo exprés a convertirse en una de las marcas más reconocidas en servicios financieros. Es uno de los cinco miembros fundadores del PCI Security Standards Council y un actor relevante tanto en pagos de consumidor como corporativos en todo el mundo.

Lo que diferencia a American Express de Visa y Mastercard es su modelo de negocio. Visa y Mastercard son redes de cuatro partes -- conectan a bancos emisores y bancos adquirentes, pero no emiten tarjetas ni gestionan directamente las relaciones con los comercios. American Express es principalmente una red de tres partes -- emite tarjetas directamente a los consumidores, gestiona las relaciones con los comercios y procesa las transacciones a través de su propia red. Esta integración vertical le da a Amex más control sobre la experiencia del titular, las condiciones de aceptación del comercio y los datos de la transacción.

En qué se diferencia American Express de Visa y Mastercard

El modelo de tres partes crea varias diferencias importantes:

Precios

Como Amex actúa a la vez como emisor y como red, fija sus propias tarifas a comercios en lugar de depender de las tasas de intercambio fijadas por la red y negociadas entre bancos emisores y adquirentes. Históricamente, las tarifas de Amex para comercios han sido más altas que las de Visa y Mastercard -- normalmente entre 1,5% y 3,5% frente a entre 0,5% y 1,5% para las otras redes. Esa es la principal razón por la que algunos comercios deciden no aceptar Amex.

Sin embargo, Amex ha trabajado para reducir esa brecha en los últimos años, sobre todo en el Reino Unido y Europa, y la diferencia de costo real para muchos comercios es ahora menor de lo que sugiere la percepción.

Regulación

Como American Express es un esquema de tres partes, está exento del Reglamento de Tasas de Intercambio de la UE y el Reino Unido, que limita las tasas de intercambio de tarjetas de consumidor al 0,2% para débito y al 0,3% para crédito. Esta exención existe porque Amex no tiene un intercambio tradicional -- fija una única tasa de descuento al comercio directamente. Esta diferencia regulatoria significa que Amex puede cobrarle a los comercios más que las tasas reguladas que aplican a Visa y Mastercard.

Demografía del titular

American Express se ha posicionado tradicionalmente como una marca premium. Su base de titulares tiende a tener ingresos más altos, mayor gasto y mayor probabilidad de ser viajeros de negocios o compradores corporativos. Los estudios muestran de forma constante que los titulares de Amex gastan considerablemente más por transacción que el usuario medio de Visa o Mastercard. Para los comercios, esto significa que, si bien el costo de aceptación puede ser mayor, los ingresos por transacción también lo son a menudo.

Productos de tarjeta American Express

Amex ofrece una amplia gama de productos:

• Tarjetas personales Incluida la icónica Green Card, la Gold Card y la Platinum Card, cada una con niveles crecientes de recompensas, beneficios de viaje y servicios de concierge
• Tarjetas de empresa Diseñadas para pequeños empresarios, con herramientas de gestión de gastos, mayores límites de crédito y recompensas específicas para empresas
• Tarjetas corporativas Soluciones empresariales de gestión de gastos utilizadas por grandes organizaciones para administrar el gasto de empleados
• Tarjetas de cargo A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de cargo requieren pagar el saldo total cada mes. Muchos de los productos insignia de Amex son tarjetas de cargo y no de crédito rotativo
• Tarjetas co-branded Alianzas con aerolíneas (como BA), hoteles y minoristas que ofrecen puntos de recompensa específicos de marca

Números de tarjeta American Express

Las tarjetas Amex se identifican fácilmente por su numeración. Los números de tarjeta empiezan por 34 o 37 y tienen 15 dígitos -- un dígito menos que las tarjetas Visa, Mastercard y JCB. El código de seguridad de la tarjeta (conocido como CID -- Card Identification Number) tiene cuatro dígitos y está impreso en el frente de la tarjeta, arriba a la derecha del número principal. Esto es distinto del CVV de tres dígitos en la parte trasera de otras tarjetas y es una fuente habitual de confusión para los clientes que pagan por teléfono o en línea.

American Express y los pagos telefónicos

Aceptar Amex en pagos telefónicos es sencillo desde el punto de vista técnico -- la misma infraestructura de procesamiento que gestiona transacciones de Visa y Mastercard normalmente también puede procesar Amex. Sin embargo, hay algunas consideraciones prácticas:

• Longitud del número de tarjeta Los 15 dígitos de Amex significan que los formularios de pago y los sistemas IVR deben adaptarse a una longitud distinta de los 16 dígitos estándar
• Posición del código de seguridad Los agentes y las indicaciones del IVR deben guiar al cliente al código de cuatro dígitos en el frente de la tarjeta, no al de tres en la parte trasera
• Acuerdo de aceptación separado Algunos comercios necesitan un acuerdo de aceptación independiente con Amex además del acuerdo con su adquirente de Visa/Mastercard, aunque muchos procesadores modernos incluyen la aceptación de Amex en su oferta

¿Deberían los comercios aceptar American Express?

La decisión de aceptar Amex depende del negocio. Los argumentos a favor incluyen:

• Los titulares de Amex gastan más por transacción en promedio
• Rechazar Amex puede ahuyentar a clientes premium, sobre todo viajeros de negocios y compradores corporativos
• La brecha de costo con Visa/Mastercard se ha reducido significativamente
• El proceso de resolución de disputas de Amex puede ser más favorable al comercio para ciertos tipos de transacción

Los argumentos en contra suelen centrarse en las tarifas más altas para comercios, sobre todo para negocios con márgenes ajustados donde cada fracción de punto cuenta. En sectores como viajes, hostelería y servicios B2B -- donde la base de clientes se inclina hacia mayores gastos -- no aceptar Amex puede significar perder negocio valioso.