¿Qué es una Red de Tarjetas?

Una red de tarjetas —también conocida como esquema de tarjetas o marca de tarjetas— es la compañía que opera las vías de pago que conectan a los emisores de tarjetas (bancos) con los comercios y sus adquirentes. Visa, Mastercard, American Express y Discover son las cuatro redes globales, mientras que JCB, UnionPay y RuPay cubren respectivamente Japón, China e India. Las redes de tarjetas fijan los estándares técnicos (EMV, 3-D Secure), las reglas de contracargos y los rangos de tasas de intercambio. Por lo general, no asumen el riesgo crediticio, que recae en el banco emisor.

Si alguna vez te has preguntado quién opera realmente los cables que llevan un pago con tarjeta desde un terminal hasta un banco y de vuelta, la respuesta es una red de tarjetas. Los términos esquema de tarjetas y marca de tarjetas significan lo mismo: en Europa y el Reino Unido suele usarse «esquema», en Norteamérica «red», y los equipos de marketing lo llaman «marca». Aquí los usamos indistintamente, y enlazamos a nuestra entrada sobre esquema de tarjetas para el enfoque regulatorio si es lo que necesitas.

Las cuatro redes globales (y algunas más que conviene conocer)

Hay cuatro redes de tarjetas con alcance global: Visa, Mastercard, American Express y Discover. Visa y Mastercard procesan entre ambas la inmensa mayoría de los pagos con tarjeta del mundo. Amex queda por detrás en volumen, pero pesa más de lo esperado en segmentos corporativos y de viaje con tickets altos. Discover es sobre todo una historia estadounidense.

Después están los gigantes regionales. JCB es la red doméstica de Japón y se acepta ampliamente en Asia. UnionPay es la red doméstica de China y hoy es la red de tarjetas más grande del mundo por tarjetas emitidas (más de 9.000 millones en su último recuento), aunque la mayoría de esas tarjetas casi nunca sale de China. RuPay es la red doméstica de India, creada por la National Payments Corporation of India para reducir la dependencia de Visa y Mastercard.

Bucle abierto frente a bucle cerrado: dos modelos de negocio muy distintos

Las redes de tarjetas se dividen en dos bandos, y la diferencia importa en cuanto miras tasas y economía del comercio.

Visa y Mastercard operan redes de bucle abierto (o «de cuatro partes»). No emiten tarjetas ni dan de alta comercios. Licencian a los bancos para hacer ambas cosas y cobran una tasa de red en cada transacción que pasa por sus vías. Cuatro partes intervienen en cada transacción: el titular, el banco emisor, el comercio y el banco adquirente. Este modelo escala porque pueden conectarse miles de bancos.

American Express y Discover han operado históricamente redes de bucle cerrado (o «de tres partes»). La propia red es el emisor y, en muchos casos, también el adquirente. Eso le da a Amex un control más estrecho sobre la experiencia del cliente y le permite capturar una mayor parte de la economía por transacción, motivo por el cual las tasas de Amex suelen ser más altas y por el que algunos comercios pequeños no la aceptan. El compromiso es el alcance: las redes de bucle abierto se aceptan en más lugares.

Qué hace en realidad una red de tarjetas

Más allá de operar la infraestructura de enrutamiento de mensajes, el trabajo de la red es fijar las reglas del juego. Eso incluye:

• Estándares técnicos: especificaciones EMV del chip, protocolos sin contacto, 3-D Secure, marcos de tokenización
• Reglas operativas: cómo deben mostrarse las marcas, qué cuenta como autorización válida, cómo se codifican las categorías de comercios
• Gestión de disputas: códigos de razón de los contracargos, requisitos de evidencia, plazos, arbitraje cuando emisor y adquirente no se ponen de acuerdo
• Rangos de intercambio: las franjas de tasas que fluyen del adquirente al emisor en cada transacción
• Cumplimiento normativo: las redes son miembros fundadores del PCI Security Standards Council y exigen a todos los participantes cumplir PCI DSS

Lo que las redes normalmente no hacen es asumir el riesgo crediticio. Si un titular impaga, la pérdida la asume el banco emisor. Los ingresos de la red provienen de las tasas y comisiones sobre el volumen de transacciones, no de prestar dinero.

Redes, intercambio y lo que paga el comercio

La tasa de intercambio la fija la red, pero la paga el adquirente al emisor en cada transacción. En el Reino Unido y la UE, el intercambio en tarjetas de consumo está topado por regulación en 0,2 % para débito y 0,3 % para crédito. Las tasas de esquema —lo que Visa y Mastercard cobran por encima de eso— no tienen tope, y han ido subiendo de forma sostenida, por lo que los comercios han estado presionando a través del Payment Systems Regulator.

En transacciones sin presencia de tarjeta, como los pagos por teléfono, las tasas son más altas que en chip y PIN. Las redes tratan las CNP como de mayor riesgo porque el titular no está físicamente presente y el emisor no puede verificar un chip. Ahí es donde la tecnología de descoping demuestra su valor: un buen manejo del paso de captura de tarjeta mantiene bajas las tasas de fraude y te conserva en las mejores categorías de intercambio.

Por qué importa si aceptas pagos por teléfono

De tu elección de red de tarjetas se derivan tres cuestiones prácticas al procesar pagos telefónicos: qué tarjetas puede aceptar tu pasarela, el tramo de intercambio que pagarás (las tasas CNP difieren entre Visa, Mastercard y Amex) y las reglas de contracargo que se aplican cuando un cliente disputa una transacción. Si eres un contact centre del Reino Unido que procesa sobre todo Visa y Mastercard, tus comisiones se verán muy distintas a las de un hotel de lujo que recibe muchas tarjetas Amex corporativas.