¿Qué es un banco adquirente?

Qué hace un banco adquirente

Un banco adquirente -- a veces llamado adquirente o banco mercantil -- es la entidad financiera que permite a un negocio aceptar pagos con tarjeta. Es el banco del comercio en el ecosistema de pagos con tarjeta, y se sitúa al lado opuesto de la transacción respecto al banco emisor (que es el banco del cliente).

Cuando un cliente paga con tarjeta, el banco adquirente actúa como representante del comercio en la transacción. Recibe los datos del pago desde el sistema de punto de venta del comercio o la pasarela de pagos, los enruta a través de la red de tarjetas (Visa, Mastercard, etc.) hasta el banco emisor y procesa la respuesta -- aprobando o rechazando la transacción.

Una vez autorizada, el banco adquirente se encarga de la liquidación -- transfiere los fondos desde la red de tarjetas a la cuenta bancaria del comercio, normalmente en uno a tres días hábiles. El banco adquirente deduce sus comisiones de la liquidación, así que el comercio recibe el importe de la transacción menos los costos de procesamiento.

Cómo encajan los bancos adquirentes en la cadena de pago

Para entender qué hace un banco adquirente, ayuda ver dónde se ubica en todo el flujo del pago. Esto es lo que ocurre cuando un cliente acerca su tarjeta o introduce sus datos por teléfono.

• El cliente proporciona los datos de su tarjeta (acercándola, insertándola, escribiéndolos en línea o tecleándolos en el teléfono)
• El sistema de pago del comercio envía los datos de la transacción al procesador de pagos
• El procesador de pagos reenvía los datos al banco adquirente
• El banco adquirente enruta la transacción a través de la red de tarjetas (Visa, Mastercard) hasta el banco emisor
• El banco emisor comprueba que la tarjeta sea válida, que la cuenta tenga fondos y que no se activen alertas de fraude
• El banco emisor devuelve una respuesta de autorización por la misma cadena
• El comercio recibe una aprobación o un rechazo
• En la liquidación, el banco adquirente organiza la transferencia de fondos a la cuenta del comercio

El banco adquirente es la puerta de entrada del comercio a las redes de tarjetas. Sin un banco adquirente (o un facilitador de pagos que actúe como tal), un negocio sencillamente no puede aceptar pagos con tarjetas Visa, Mastercard u otras marcas.

Bancos adquirentes, procesadores de pagos y pasarelas de pagos

Estos tres términos suelen confundirse, así que vale la pena aclarar qué hace cada uno.

• Banco adquirente La entidad financiera que mantiene la cuenta del comercio y gestiona la relación con las redes de tarjetas. Asume el riesgo financiero al garantizar a las marcas de tarjetas las transacciones del comercio.
• Procesador de pagos La empresa tecnológica que maneja la parte técnica del procesamiento — cifrar datos, enrutar solicitudes de autorización, gestionar los archivos de compensación y liquidación. Algunos bancos adquirentes hacen su propio procesamiento; otros lo subcontratan a procesadores externos.
• Pasarela de pagos La capa de software que captura los datos de la tarjeta (desde un sitio web, una terminal virtual o un sistema telefónico) y los transmite de forma segura al procesador de pagos. La pasarela es la puerta principal; el procesador y el banco adquirente son la sala de máquinas.

En la práctica, las líneas entre estos roles se están difuminando. Muchos proveedores modernos de servicios de pago combinan las tres funciones en una sola plataforma y le ofrecen al comercio una solución integral. Pero detrás de escena, la función del banco adquirente — mantener la cuenta del comercio, gestionar las relaciones con las redes de tarjetas y asumir el riesgo de las transacciones — siempre está presente, aunque no sea visible para el comercio.

Cómo eligen los comercios un banco adquirente

Elegir un banco adquirente es una de las decisiones más importantes que toma un negocio al activar la aceptación de pagos con tarjeta. Entran en juego varios factores.

• Precio Los bancos adquirentes cobran a los comercios una combinación de comisiones por transacción (un porcentaje sobre cada venta más un importe fijo), tarifas mensuales y, a veces, cuotas de instalación. El precio exacto depende del sector del comercio, su volumen de transacciones, su ticket promedio y su perfil de riesgo.
• Soporte de marcas de tarjeta No todos los adquirentes soportan todas las marcas. La mayoría gestiona Visa y Mastercard, pero el soporte de American Express, JCB, Discover o UnionPay puede variar.
• Canales de pago ¿El adquirente soporta los canales que necesitas — presencial, en línea, telefónico, móvil, enlace de pago? Para negocios que aceptan pagos por teléfono, conviene comprobar que el adquirente soporta transacciones MOTO (pedidos por correo / por teléfono).
• Integración ¿Qué tan bien se integra la plataforma del adquirente con tu pasarela de pagos, terminal virtual o sistema de punto de venta? Una integración fluida reduce el tiempo de instalación y los dolores de cabeza operativos.
• Velocidad de liquidación ¿Con qué rapidez deposita el adquirente los fondos en tu cuenta? Algunos ofrecen liquidación al día siguiente; otros tardan dos o tres días. Para negocios con flujo de caja ajustado, una liquidación más rápida puede marcar una diferencia real.
• Apetito de riesgo Distintos adquirentes tienen distintos apetitos de riesgo. Algunos son cautelosos con ciertos sectores (viajes, juego, entretenimiento para adultos, servicios de alto importe), mientras que otros se especializan en ellos. Si tu negocio está en un sector considerado de mayor riesgo, puede que necesites un adquirente especializado.

Bancos adquirentes y PCI DSS

Los bancos adquirentes juegan un papel central en el cumplimiento de PCI DSS. Bajo las reglas de las marcas de tarjeta, el banco adquirente es responsable de garantizar que sus comercios cumplan con PCI DSS. Esto no significa que el adquirente haga el trabajo de cumplimiento por ti -- esa es responsabilidad del comercio -- pero el adquirente está obligado a monitorear el cumplimiento, recoger las atestaciones e informar el estado de cumplimiento de sus comercios a las marcas de tarjeta.

Si un comercio sufre una filtración de datos y se constata que no cumplía, las marcas de tarjeta multarán al banco adquirente, que pasará esas multas al comercio. Por eso los bancos adquirentes se toman en serio el cumplimiento de PCI DSS y por eso te pedirán tu Atestación de Cumplimiento (AoC) o prueba de haber completado el SAQ.

Bancos adquirentes y pagos telefónicos

Para los negocios que aceptan pagos con tarjeta por teléfono, el papel del banco adquirente es básicamente el mismo que en cualquier otro canal -- recibe la solicitud de autorización, la enruta por la red de tarjetas y liquida los fondos. Sin embargo, el adquirente puede tener requisitos o preferencias específicos sobre cómo se procesan los pagos telefónicos.

Algunos adquirentes exigen a los comercios que procesan transacciones MOTO que usen herramientas específicas de prevención de fraude, envíen datos adicionales de la transacción o cumplan con medidas de seguridad reforzadas. El adquirente también puede aplicar categorías de intercambio distintas a las transacciones telefónicas en comparación con los pagos en línea o presenciales, lo que puede afectar al costo total de procesamiento del comercio.

Los comercios que usan enmascaramiento DTMF u otras tecnologías de reducción de alcance para los pagos telefónicos deberían asegurarse de que su banco adquirente conoce y apoya el enfoque. La mayoría de los adquirentes fomentan activamente las soluciones de reducción de alcance porque disminuyen la exposición al riesgo del propio adquirente — un comercio que nunca toca datos de tarjeta es mucho menos probable que sufra una filtración.