¿Qué es un Esquema de Tarjetas?

¿Qué es un esquema de tarjetas?

Un esquema de tarjetas —también llamado red de tarjetas o marca de tarjetas— es la organización que opera la red de pagos que conecta a titulares, bancos emisores, comercios y bancos adquirentes. El esquema de tarjetas fija las reglas, los estándares y la infraestructura que hacen posibles los pagos con tarjeta en millones de comercios de todo el mundo.

Los principales esquemas de tarjetas globales son Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB y UnionPay. Cuando ves uno de estos logos en una tarjeta de pago o en el escaparate de un comercio, indica sobre qué red corre la tarjeta y dónde puede aceptarse.

Cómo funcionan los esquemas de tarjetas

Un esquema de tarjetas no emite tarjetas directamente a los consumidores ni procesa pagos para los comercios (con algunas excepciones como American Express). En cambio, opera la red que está en medio, conectando:

• Bancos emisores: los bancos que entregan tarjetas a los consumidores (por ejemplo, Barclays emitiendo una tarjeta de débito Visa)
• Bancos adquirentes: los bancos que permiten a los comercios aceptar pagos con tarjeta
• Titulares: los consumidores que usan las tarjetas para hacer compras
• Comercios: los negocios que aceptan pagos con tarjeta

Cuando un cliente hace una compra, la transacción fluye desde el comercio a través del banco adquirente, atraviesa la red del esquema de tarjetas, llega al banco emisor, y la respuesta hace el camino de vuelta. Toda esta ida y vuelta suele durar apenas unos segundos.

Modelo de cuatro partes frente a modelo de tres partes

Modelo de cuatro partes (Visa, Mastercard)

En el modelo de cuatro partes, el esquema de tarjetas opera puramente como una red. No emite tarjetas ni gestiona cuentas de comercio. En cada transacción intervienen cuatro partes separadas: el titular, el banco emisor, el banco adquirente y el comercio. Visa y Mastercard son los principales ejemplos de este modelo.

Este modelo permite una escala enorme porque miles de bancos distintos pueden emitir tarjetas y dar de alta comercios en la red.

Modelo de tres partes (American Express, Discover)

En el modelo de tres partes, el esquema de tarjetas actúa al mismo tiempo como red y como emisor de tarjetas (y a veces como adquirente). American Express es el ejemplo más conocido: emite tarjetas directamente a los consumidores y tiene relaciones directas con los comercios. Discover ha operado históricamente de forma similar, aunque su adquisición por Capital One está haciendo evolucionar este modelo.

El modelo de tres partes le da al esquema más control sobre la experiencia del cliente, pero limita la escala porque el esquema tiene que gestionar él mismo todas las relaciones de emisión y adquirencia.

Qué hacen en realidad los esquemas de tarjetas

Más allá de operar la red de pagos, los esquemas de tarjetas desempeñan varias funciones críticas:

• Fijar las tasas de intercambio: las comisiones que fluyen entre bancos emisores y adquirentes en cada transacción
• Establecer reglas operativas: las regulaciones que todos los bancos y comercios participantes deben cumplir
• Gestionar disputas: los esquemas de tarjetas gestionan los procesos de contracargo y resolución de disputas
• Impulsar la innovación: desarrollando nuevas tecnologías de pago como los pagos sin contacto, la tokenización y la detección de fraude en tiempo real
• Hacer cumplir los estándares de seguridad: los esquemas de tarjetas son miembros fundadores del PCI Security Standards Council y exigen a los participantes mantener el cumplimiento de PCI DSS
• Gestionar marca y aceptación: construyendo redes de aceptación globales para que los titulares puedan usar sus tarjetas prácticamente en cualquier lugar

Esquemas de tarjetas y tasas de intercambio

Uno de los papeles más relevantes comercialmente de los esquemas de tarjetas es fijar las tasas de intercambio, las comisiones que el banco adquirente paga al banco emisor en cada transacción. Estas comisiones acaban determinando buena parte del coste que pagan los comercios por aceptar pagos con tarjeta.

En el Reino Unido y la UE, las tasas de intercambio para tarjetas de consumo están topadas por regulación: 0,2 % para tarjetas de débito y 0,3 % para tarjetas de crédito. Estos topes los introdujo la Interchange Fee Regulation de la UE y se han mantenido en la legislación británica tras el Brexit. Sin embargo, las tasas adicionales que cobran Visa y Mastercard no tienen tope y han ido subiendo, una fuente de tensión continua con los comercios.

Los esquemas de tarjetas en los pagos telefónicos

Para los pagos telefónicos, el esquema de tarjetas determina varios aspectos prácticos de la transacción:

• Qué tipos de tarjeta puede procesar tu pasarela de pagos
• Las tasas de intercambio que pagarás (que difieren en las transacciones sin presencia de tarjeta)
• Los derechos de contracargo y los plazos que se aplican
• Los requisitos de seguridad, incluyendo el cumplimiento de PCI DSS

Las transacciones sin presencia de tarjeta —incluidos los pagos telefónicos— suelen llevar tasas de intercambio más altas que las transacciones con presencia de tarjeta porque se consideran de mayor riesgo. Es una de las razones por las que medidas de seguridad fuertes como el enmascaramiento DTMF son valiosas: reducen el riesgo de fraude y pueden ayudar a justificar condiciones de procesamiento más favorables.