¿Qué es Open Banking?

¿Qué es Open Banking?

Open banking es un sistema que permite a proveedores externos de servicios financieros acceder a la información de cuentas bancarias e iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente, con su consentimiento explícito. En lugar de depender de las redes de tarjetas para mover dinero, open banking crea una conexión directa entre el banco del pagador y el receptor.

En el Reino Unido, open banking se introdujo en 2018 tras la investigación de la Competition and Markets Authority sobre la banca minorista. Los nueve mayores bancos del Reino Unido fueron obligados a abrir sus datos a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones) estandarizadas, permitiendo a terceros autorizados construir servicios sobre la infraestructura bancaria.

Cómo Funciona Open Banking

El proceso sigue un flujo sencillo:

• Un cliente elige pagar a través de su cuenta bancaria (en lugar de con tarjeta)
• Se le redirige al entorno seguro de autenticación de su banco
• Verifica su identidad usando sus credenciales de banca habituales, normalmente desde su app bancaria
• Confirma los datos del pago y aprueba la transacción
• El banco inicia el pago directamente a la cuenta del comercio

En ningún momento se comparten datos de tarjeta. El cliente se autentica directamente con su propio banco y el pago se mueve como una transferencia bancaria, sin pasar por las redes de tarjetas.

El Papel de PSD2

Open banking en el Reino Unido y Europa se sustenta en la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que creó dos nuevos tipos de proveedores de pago regulados:

• Proveedores de Servicios de Información de Cuenta (AISPs) Autorizados a acceder a datos de cuenta (con consentimiento) para ofrecer servicios como cuadros de mando financieros y scoring de crédito
• Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISPs) Autorizados a iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del cliente

Ambos deben estar regulados por la Financial Conduct Authority (FCA) en el Reino Unido o por reguladores equivalentes en el resto de Europa. Este marco regulatorio garantiza que el acceso de terceros a los datos bancarios sea seguro, transparente y esté controlado por el titular de la cuenta.

Ventajas de los Pagos Open Banking

Costes Más Bajos

Los pagos open banking eluden por completo las redes de tarjetas, lo que implica que no hay tasas de intercambio, ni comisiones de scheme, ni cargos de pasarela. Para los comercios, esto puede suponer un ahorro significativo frente a las transacciones con tarjeta, especialmente en pagos de mayor importe.

Liquidación Más Rápida

Los pagos realizados a través de open banking suelen liquidarse en segundos a través de la red Faster Payments del Reino Unido, frente al ciclo habitual de liquidación de 1-3 días hábiles de los pagos con tarjeta. Esto mejora el flujo de caja y reduce la complejidad de la conciliación.

Menor Riesgo de Fraude

Como el cliente se autentica directamente con su banco mediante Autenticación Reforzada del Cliente (SCA), los pagos open banking tienen tasas de fraude significativamente más bajas que los pagos con tarjeta. No hay datos de tarjeta que robar y la autenticación la gestiona el propio banco del cliente.

Sin Contracargos

Los pagos open banking son irrevocables una vez autorizados. A diferencia de los pagos con tarjeta, no existe un mecanismo de contracargo, lo que elimina una fuente importante de costes de disputas y de fraude amistoso para los comercios.

Limitaciones y Consideraciones

Open banking no está exento de retos:

• Familiaridad del cliente Muchos consumidores siguen sin estar familiarizados con open banking y pueden mostrarse reacios a conceder acceso a su cuenta bancaria, aunque el proceso sea seguro y esté regulado
• Sin pagos recurrentes (hasta VRP) El open banking tradicional requiere que el cliente se autentique en cada pago individual. Los Variable Recurring Payments (VRP) se están introduciendo para resolverlo, pero su adopción aún está en fases iniciales
• Proceso de devolución limitado Como no hay mecanismo de contracargo, las devoluciones deben gestionarse directamente entre comercio y cliente, lo que puede ser más lento que el reembolso con tarjeta
• Cobertura No todos los bancos admiten open banking por igual. Aunque los nueve mayores bancos del Reino Unido están obligados a participar, los bancos más pequeños y las building societies pueden ofrecer un soporte limitado

Open Banking y Pagos Telefónicos

Open banking está pensado principalmente para canales digitales en los que el cliente puede interactuar con su app o web bancaria. Esto lo hace especialmente adecuado para el checkout online y para escenarios pay-by-link, donde el cliente puede autenticarse en su propio dispositivo.

En el caso de los pagos telefónicos, open banking puede integrarse mediante enlaces de pago enviados durante o después de una llamada. El agente genera un enlace seguro, lo envía al cliente por SMS o correo y el cliente completa el pago usando su app bancaria cuando le venga bien. Esto combina el toque personal de una conversación telefónica con las ventajas de seguridad y coste de un pago bancario.

A medida que open banking madura, se va convirtiendo en una alternativa cada vez más importante a los pagos con tarjeta, sobre todo para negocios que quieren reducir los costes de procesamiento, mejorar los tiempos de liquidación y ofrecer al cliente más opciones de pago.

El Futuro de Open Banking

Open banking está evolucionando rápidamente. Los Variable Recurring Payments extenderán open banking a las suscripciones y los pagos periódicos, eliminando una de las mayores limitaciones actuales. La FCA también está trabajando para ampliar el marco más allá de los nueve bancos originales, con el objetivo de lograr una participación más amplia en el sector financiero.

A más largo plazo, open banking sienta las bases para «open finance»: la idea de que los mismos principios de compartición de datos podrían extenderse al ahorro, las hipotecas, las pensiones y los seguros. Para los negocios, esto se traduce en más opciones de pago, mejores datos financieros y un mercado más competitivo de servicios financieros. Mantenerse al día sobre los avances de open banking merece la pena para cualquier negocio que quiera ofrecer opciones de pago modernas y rentables a sus clientes.