¿Qué es una API de Open Banking?

¿Qué es una API de Open Banking?

Una API de Open Banking es un conjunto de interfaces de programación que permiten a proveedores externos autorizados acceder de forma segura a los datos de una cuenta bancaria e iniciar pagos en nombre del cliente, con su consentimiento explícito. Dicho de otra manera, es la tecnología que permite a apps y servicios hablar directamente con tu banco, para que puedas compartir tu información financiera o hacer pagos sin pasar por la web o app de tu propio banco.

Antes de Open Banking, tu cuenta bancaria era un jardín amurallado. Solo tu banco podía ver tus transacciones, comprobar tu saldo o mover tu dinero. Open Banking cambió eso al exigir a los bancos que pusieran sus datos y sus capacidades de pago a disposición a través de APIs estandarizadas y seguras. Eso abrió la puerta a una oleada de nuevos servicios financieros construidos sobre la infraestructura bancaria existente.

Cómo Funcionan las APIs de Open Banking

Las APIs de Open Banking operan dentro de un marco regulado que equilibra innovación y seguridad. En el Reino Unido, este marco lo gobierna la Open Banking Implementation Entity (OBIE) y se sustenta en la regulación de la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2).

Hay dos tipos principales de API de Open Banking:

Servicios de Información de Cuenta (AIS)

Estas APIs permiten a los proveedores autorizados leer los datos de la cuenta —saldos, historial de transacciones, datos de la cuenta— con permiso del cliente. Es lo que hace posibles las apps de presupuesto que agregan tus cuentas de varios bancos en una sola vista, los servicios de verificación de capacidad de pago usados por prestamistas y las herramientas de gestión financiera que categorizan automáticamente tu gasto.

Servicios de Iniciación de Pagos (PIS)

Estas APIs permiten a los proveedores autorizados iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del cliente. En lugar de que el cliente entre en su app bancaria y configure manualmente una transferencia, un servicio de terceros puede disparar el pago, pero solo después de que el cliente se haya autenticado con su banco y haya dado consentimiento explícito.

El Flujo de Autorización

La seguridad está integrada en cada interacción con una API de Open Banking. Cuando un cliente quiere usar un servicio de Open Banking, el proceso suele ser así:

• El cliente inicia una acción en la app de un tercero (ver cuentas o hacer un pago)
• La app redirige al cliente a la página segura de autenticación de su propio banco
• El cliente inicia sesión con sus credenciales bancarias y aprueba el acceso concreto que se solicita
• El banco emite un token seguro para la app de terceros
• La app usa ese token para acceder a los datos aprobados o iniciar el pago aprobado

En ningún momento la app de terceros ve las credenciales bancarias del cliente. La autenticación ocurre íntegramente dentro del entorno seguro del banco.

Por Qué Importan las APIs de Open Banking para los Negocios

Las APIs de Open Banking ofrecen a las empresas nuevas formas de cobrar y nuevas herramientas para entender las finanzas de sus clientes. La capacidad de iniciación de pagos es especialmente significativa porque crea una alternativa a los pagos con tarjeta. En lugar de pagar una merchant service charge del 1-3% en cada transacción con tarjeta, un negocio puede aceptar una transferencia bancaria iniciada por Open Banking, a menudo a una fracción del coste.

Para los negocios que ofrecen crédito o planes de pago, las APIs de información de cuenta aportan mejores datos para las evaluaciones de capacidad de pago. En lugar de basarse en puntuaciones de crédito y en ingresos declarados, los prestamistas pueden ver transacciones bancarias reales: ingresos reales, patrones de gasto reales y compromisos financieros reales.

La contabilidad y la conciliación también se benefician. Cuando los pagos llegan a través de Open Banking con datos enriquecidos —números de factura, referencias de cliente, IDs de pedido— casar pagos con facturas pasa de ser manual a automático.

APIs de Open Banking y Pagos Telefónicos

Las APIs de Open Banking están abriendo nuevas posibilidades para los pagos telefónicos. Durante una llamada, un agente puede generar un enlace de pago alimentado por la API de iniciación de pagos de Open Banking y enviárselo al cliente por SMS. El cliente abre el enlace, selecciona su banco, se autentica con su app bancaria y el pago se inicia, todo en menos de un minuto, todo mientras el agente permanece en línea.

Este enfoque tiene ventajas de seguridad significativas. No se intercambian números de tarjeta durante la llamada. El cliente se autentica directamente con su propio banco. Y como el pago es una transferencia bancaria y no un pago con tarjeta, no hay riesgo de contracargos y los costes de procesamiento suelen ser más bajos.

Para los negocios que cobran pagos por teléfono, las APIs de Open Banking ofrecen una forma de reducir el alcance PCI, bajar los costes de transacción y dar al cliente una opción de pago adicional que muchos encuentran más fácil que dictar los datos de su tarjeta.

Consideraciones Prácticas

Los negocios que quieran usar APIs de Open Banking necesitan trabajar con un proveedor regulado, ya sea un Account Information Service Provider (AISP) o un Payment Initiation Service Provider (PISP), o un socio que cuente con esas autorizaciones. Construir directamente sobre las APIs bancarias es técnicamente posible, pero conlleva importantes requisitos regulatorios y de compliance.

La adopción por parte de los clientes está creciendo, pero no es universal. Los clientes más jóvenes y digitalmente expertos suelen estar cómodos con Open Banking. Personas mayores o no familiarizadas con el concepto pueden necesitar tranquilizarse respecto a la seguridad y la privacidad. Comunicar con claridad a qué datos se accede, por qué y cómo se protegen es esencial para generar confianza.