¿Qué son los Pagos Open Banking?

¿Qué son los Pagos Open Banking?

Los pagos open banking permiten al cliente pagar bienes y servicios directamente desde su cuenta bancaria mediante transferencias bancarias seguras iniciadas por proveedores externos autorizados. En lugar de introducir los datos de la tarjeta, el cliente elige su banco, se autentica con su app bancaria o con sus credenciales de banca online y autoriza el pago. El dinero se mueve directamente de la cuenta del cliente a la del comercio, eludiendo por completo las redes de tarjetas.

Piénsalo como la diferencia entre extender un cheque (donde el dinero pasa entre bancos con el sistema de tarjetas haciendo de intermediario) y entregar el dinero en mano (donde el dinero va directamente de comprador a vendedor). Open banking elimina a los intermediarios —Visa, Mastercard y los distintos procesadores y adquirentes de la cadena de pagos con tarjeta— y, con ellos, una parte significativa de los costes de transacción.

Cómo Funcionan los Pagos Open Banking

Los pagos open banking se construyen sobre un marco de APIs seguras que permiten a proveedores externos con licencia acceder a la información de la cuenta bancaria e iniciar pagos con el consentimiento explícito del titular. En el Reino Unido, este marco lo estableció la Competition and Markets Authority en 2018 y lo regula la Financial Conduct Authority.

El Flujo del Pago

Cuando un cliente elige pagar con open banking, el proceso suele ser así:

• El cliente selecciona la opción de pago con open banking en el checkout o durante un pago telefónico
• Elige su banco de una lista de bancos compatibles
• Se le redirige al sistema de autenticación de su banco —normalmente su app bancaria— donde revisa los datos del pago y autoriza la transacción
• Una vez autorizado, el banco transfiere los fondos directamente a la cuenta del comercio
• El comercio recibe la confirmación de que el pago se ha autorizado y, en la mayoría de los casos, los fondos se liquidan en segundos u horas, en lugar de los días habituales de los pagos con tarjeta

Todo el proceso lleva aproximadamente lo mismo que un pago con tarjeta y, a menudo, menos, ya que no hace falta teclear un número de tarjeta de 16 dígitos, una fecha de caducidad y un código de seguridad.

Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP)

Las empresas que facilitan los pagos open banking se conocen como Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos, o PISP. Están autorizadas y reguladas por la Financial Conduct Authority en el Reino Unido y deben cumplir estrictos estándares de seguridad y protección de datos. El PISP actúa como puente entre el comercio y el banco del cliente, gestionando la integración técnica y asegurando que el pago se procese de forma segura.

Pagos Recurrentes Variables

Una de las novedades más interesantes en open banking son los pagos recurrentes variables (VRP). A diferencia de las domiciliaciones tradicionales, que son rígidas y lentas de configurar, los VRP permiten al comercio cobrar pagos recurrentes de importes variables con el consentimiento previamente autorizado del cliente. El cliente fija límites máximos, y los pagos dentro de esos límites se procesan automáticamente. Tiene implicaciones significativas para los negocios de suscripción, los suministros y cualquier negocio que cobre pagos periódicos.

Por Qué Importan los Pagos Open Banking para los Negocios

Costes de Transacción Más Bajos

Esta es la ventaja principal. Los pagos con tarjeta suelen costar al comercio entre el 1% y el 3% del valor de la transacción, más comisiones fijas por operación. Los pagos open banking son significativamente más baratos porque eluden las redes de tarjetas y sus tasas de intercambio, comisiones de scheme y márgenes de procesador asociados. Para negocios de gran volumen, el ahorro puede ser considerable.

Liquidación Más Rápida

Los pagos con tarjeta suelen tardar de uno a tres días hábiles en liquidarse en la cuenta del comercio. Los pagos open banking, construidos sobre la infraestructura Faster Payments del Reino Unido, pueden liquidarse en segundos. Esto tiene un impacto directo y positivo en el flujo de caja, sobre todo en negocios que operan con márgenes ajustados o que necesitan gestionar el capital circulante con cuidado.

Menor Riesgo de Fraude

Los pagos open banking exigen que el cliente se autentique directamente con su banco, normalmente desde su app bancaria con verificación biométrica. Esto los hace significativamente más difíciles de defraudar que las transacciones sin presencia de tarjeta, donde un delincuente solo necesita el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código de seguridad. Open banking no contempla contracargos, lo que elimina un coste y una carga administrativa significativos para el comercio.

Sin Problemas por Caducidad de Tarjeta

Como los pagos open banking están vinculados a la cuenta bancaria del cliente y no a una tarjeta con fecha de caducidad, no hay riesgo de fallos de pago por tarjetas caducadas. Para los negocios de suscripción, esto elimina una de las mayores causas de bajas involuntarias.

Open Banking y Pagos Telefónicos

Open banking es cada vez más relevante en escenarios de pago por teléfono, aunque originalmente se diseñó para transacciones online.

Pay by Bank Durante una Llamada

Algunas plataformas de pago permiten ya a los agentes iniciar pagos open banking durante una llamada. El agente genera una solicitud de pago y el cliente recibe un enlace por SMS o correo que le lleva a su app bancaria para autorizar el pago. El cliente nunca necesita compartir los datos de la tarjeta por teléfono y el agente nunca maneja información financiera sensible. El pago se liquida con rapidez y el agente recibe la confirmación mientras sigue en la llamada.

Complemento a los Pagos con Tarjeta

Open banking no sustituye a los pagos con tarjeta por teléfono: los complementa. Algunos clientes prefieren pagar con tarjeta y, para esas transacciones, las soluciones seguras de pago telefónico basadas en DTMF siguen siendo esenciales. Pero ofrecer open banking como alternativa da al cliente más opciones y puede reducir costes para el negocio. En transacciones de alto valor, en particular, las menores comisiones de open banking pueden marcar una diferencia significativa.

Reducción del Alcance PCI

Como los pagos open banking no implican en absoluto datos de tarjeta, quedan totalmente fuera del alcance de PCI DSS. Para los negocios que quieren minimizar su carga de cumplimiento PCI, ofrecer open banking como opción de pago junto con pagos seguros con tarjeta puede reducir el volumen de transacciones con tarjeta que hay que gestionar por canales compatibles con PCI.

Consideraciones Prácticas

Adopción por el Cliente

Open banking es todavía relativamente nuevo y no todos los clientes están familiarizados con él. La adopción crece de forma sostenida —en el Reino Unido se procesan millones de pagos open banking al mes— pero los negocios deben esperar que algunos clientes prefieran quedarse con la tarjeta. Ofrecer ambas opciones es el enfoque pragmático.

Cobertura Bancaria

No todos los bancos admiten pagos open banking, aunque los grandes bancos del Reino Unido sí lo hacen. Antes de desplegar open banking como opción de pago, comprueba que los bancos que usan tus clientes estén soportados por el PISP que elijas.

Gestión de Devoluciones

Devolver pagos open banking es menos sencillo que devolver pagos con tarjeta. Como el dinero se mueve mediante transferencia bancaria y no a través de las redes de tarjetas, las devoluciones se procesan como transferencias separadas. Algunos PISP gestionan esto automáticamente, pero conviene entender el proceso de devolución antes de pasar a producción.

Entorno Regulatorio

Open banking es una actividad regulada. Los proveedores con los que trabajes deben tener licencia de la Financial Conduct Authority, y los flujos de pago deben cumplir los requisitos de Autenticación Reforzada del Cliente. Asegúrate de que cualquier integración de open banking cumple esos estándares regulatorios.