¿Qué es el Faster Payments Service?

El Faster Payments Service (FPS) es el raíl de pagos bancarios instantáneos del Reino Unido. Se lanzó en 2008, sustituyó las transferencias por teléfono e internet de Bacs como forma por defecto de enviar importes pequeños y medianos entre cuentas británicas y ahora lo opera Pay.UK. La mayoría de los pagos llegan en menos de 10 segundos. El servicio funciona 24 horas al día, siete días a la semana, todos los días del año, sin corte por lotes. El límite por transacción se elevó de 250.000 a 1 millón de libras en febrero de 2022, aunque los bancos individuales pueden fijar sus propios límites menores cara al cliente.

Si alguna vez has enviado dinero desde tu app de banca y apareció en la cuenta del destinatario para cuando dejaste el teléfono, eso corrió sobre Faster Payments. Lo mismo la transferencia Pay-by-Bank que hiciste en el checkout, el sueldo que tu empresa pagó un domingo o el reembolso que un comercio te devolvió a las 11 de la noche. El raíl es tan omnipresente ahora que la mayoría de la gente no piensa en él como algo aparte: simplemente espera que su banco mueva el dinero al instante.

Cómo funciona Faster Payments

FPS es un raíl con estilo de liquidación bruta en tiempo real, pero con un modelo de liquidación neta diferida entre bambalinas. Desde el punto de vista del cliente, un pago pasa en segundos: el banco pagador comprueba los fondos, el banco receptor abona en la cuenta y vuelve una confirmación. Entre bambalinas, los bancos concilian y liquidan las posiciones netas entre ellos varias veces al día mediante cuentas que tienen en el Bank of England.

Los participantes son miembros directos del esquema (los grandes bancos y un número creciente de bancos challenger y entidades de pago) y participantes indirectos que acceden a FPS a través de un banco patrocinador. Hay alrededor de 40 participantes directos hoy, frente a un puñado en el lanzamiento: los cambios de reglas que abrieron la liquidación directa a entidades no bancarias en 2017-2018 trajeron a Monzo, Starling, Wise, Modulr y otros.

Cada Faster Payment lleva una referencia de pago, un importe, un sort code y número de cuenta del destinatario y metadatos sobre el cliente que origina el pago. El banco receptor aplica las comprobaciones de Confirmation of Payee cuando proceda y abona la cuenta o devuelve el pago.

Límites

El límite del esquema es de 1 millón de libras por transacción (subido desde 250.000 el 7 de febrero de 2022). Es el máximo que el propio raíl transporta. Los bancos individuales fijan sus propios límites cara al cliente por debajo de eso: la mayoría de las cuentas corrientes minoristas tienen un tope de entre 25.000 y 1 millón de libras por transacción según el banco y el canal (app móvil, banca online o sucursal). Para importes superiores a 1 millón de libras, la alternativa es CHAPS, el raíl de alto valor y mismo día del Bank of England.

Confirmation of Payee

Confirmation of Payee (CoP, confirmación del beneficiario) es la capa de verificación de nombres que se sitúa sobre Faster Payments. Cuando das de alta un nuevo beneficiario en tu app bancaria, tu banco consulta al banco receptor con el nombre que tecleaste y el número de cuenta que introdujiste. El banco receptor compara el nombre con sus registros y devuelve una de tres respuestas: coincidencia, coincidencia parcial o sin coincidencia. CoP no bloquea el pago: solo te da un aviso antes de que pulses enviar.

CoP se desplegó en los bancos CMA9 en 2020 y desde entonces se ha extendido a la mayoría de los participantes directos de FPS bajo un mandato por fases. Es la principal defensa frente al fraude por pago push autorizado (APP), en el que se engaña a alguien para que envíe dinero a la cuenta de un defraudador haciéndole creer un nombre o sort code equivocados.

Faster Payments frente a Bacs frente a CHAPS

El Reino Unido tiene tres raíles interbancarios nacionales principales y existen para trabajos distintos.

Faster Payments mueve dinero en segundos, 24/7, hasta 1 millón de libras por transacción. Es el predeterminado para transferencias instantáneas, pagos push y checkouts Pay-by-Bank.

Bacs mueve dinero en un ciclo de tres días hábiles. Es el raíl detrás de las domiciliaciones (Direct Debit) y de Bacs Direct Credit (el sistema que la mayoría de los empleadores británicos usan para pagar nóminas). Bacs es más barato por transacción a gran escala, por eso los pagos en bloque como nóminas y cuotas de pensión siguen corriendo por él. Pay.UK opera ambos esquemas.

CHAPS es el raíl de alto valor y mismo día del Bank of England. No tiene límite superior, liquida en tiempo real en los libros del Banco y es el estándar para cierres de operaciones inmobiliarias, movimientos de tesorería y pagos corporativos por encima del techo de FPS. También es significativamente más caro por transacción.

Faster Payments y Open Banking

Cuando un cliente usa Pay-by-Bank o un Variable Recurring Payment, el pago real se mueve por Faster Payments. La capa Open Banking es el envoltorio de consentimiento y autenticación que permite a un iniciador externo (un proveedor Open Banking, la plataforma de pago de un comercio) decirle al banco del cliente que envíe el dinero. El cliente se autentica con su banco usando autenticación reforzada del cliente, el banco inicia el Faster Payment y el destinatario recibe el abono en segundos.

Por eso los checkouts Pay-by-Bank liquidan al instante: no hay red de tarjetas en medio, ni lote al final del día, ni retención de fondos. El comercio ve el dinero en su cuenta en segundos, con una referencia de pago clara para saber a qué pedido aplicarlo.

Cómo se compara FPS internacionalmente

Faster Payments fue uno de los primeros raíles interbancarios en tiempo real del mundo cuando se lanzó en 2008. Otros países han seguido. Estados Unidos tiene FedNow (Reserva Federal, en vivo desde 2023) y la red RTP de The Clearing House (en vivo desde 2017). La eurozona tiene SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), en vivo desde 2017. Brasil tiene Pix (en vivo desde 2020, posiblemente el despliegue de pagos instantáneos más exitoso del mundo). India tiene UPI. Cada uno tiene sus propias reglas de esquema, pero la experiencia del consumidor es similar: tocar, autenticarse, el dinero llega.

FPS es más antiguo operativamente que la mayoría de ellos, lo que es a la vez una fortaleza (probado, omnipresente) y una debilidad (parte de la tecnología subyacente está mostrando su edad). Pay.UK ha estado trabajando en la New Payments Architecture (NPA) desde 2018 para consolidar y modernizar los raíles minoristas del Reino Unido, pero el calendario se ha aplazado varias veces y el foco actual está en mejoras incrementales del propio FPS más que en una sustitución de plataforma completa a corto plazo.