¿Qué es el enrutamiento inteligente?

¿Qué es el enrutamiento inteligente?

El enrutamiento inteligente (a veces llamado enrutamiento dinámico) es una tecnología de pago que dirige automáticamente cada transacción al procesador o adquirente con más probabilidades de aprobarla, al menor coste y con el tiempo de procesamiento más rápido. En lugar de enviar todas las transacciones a través de un único proveedor de pagos, el enrutamiento inteligente evalúa varios factores en tiempo real y elige la mejor ruta para cada pago individual.

Piénselo como un GPS para sus pagos. Igual que un GPS tiene en cuenta el tráfico, los cortes de carretera y la distancia para encontrar la mejor ruta a su destino, el enrutamiento inteligente considera tasas de aprobación, comisiones de procesamiento, divisa, tipo de tarjeta y disponibilidad del procesador para encontrar la mejor ruta para cada transacción.

Cómo funciona el enrutamiento inteligente

El enrutamiento inteligente vive en la capa de orquestación de pagos: el middleware entre los sistemas del comercio y los distintos procesadores de pago con los que trabaja. Cuando se envía un pago, el motor de enrutamiento lo evalúa frente a un conjunto de reglas, datos y algoritmos antes de decidir adónde enviarlo.

El proceso de decisión

Cuando llega una transacción, el motor de enrutamiento valora factores como:

• ¿Qué procesador tiene la mayor tasa de aprobación para este tipo de tarjeta, en esta divisa, desde este banco emisor?
• ¿Qué procesador ofrece las comisiones más bajas para este importe y tipo de tarjeta?
• ¿Está disponible el procesador preferido o sufre caídas o tiempos de respuesta lentos?
• ¿Implica esta transacción una divisa o país que exija un procesador específico?
• ¿Hay requisitos regulatorios que obliguen a procesar esta transacción en un lugar concreto?

Con base en este análisis, el motor envía la transacción al procesador óptimo. Si ese procesador rechaza la transacción o no responde, el motor puede pasar automáticamente a la siguiente mejor opción y reintentar el pago a través de un procesador alternativo sin que el cliente tenga que hacer nada.

Basado en reglas frente a aprendizaje automático

Los primeros sistemas de enrutamiento inteligente se basaban en reglas estáticas, por ejemplo: "enviar todas las transacciones de Visa al Procesador A y todas las de Mastercard al Procesador B". Aunque mejor que usar un único procesador para todo, el enrutamiento basado en reglas es limitado porque no se adapta a las condiciones cambiantes.

El enrutamiento inteligente moderno utiliza aprendizaje automático para analizar continuamente los resultados de las transacciones y optimizar las decisiones de enrutamiento. El sistema aprende de cada transacción (exitosa o fallida) y ajusta su lógica de enrutamiento en consecuencia. Si la tasa de aprobación del Procesador A para tarjetas Visa internacionales cae los martes por la tarde, el sistema detectará el patrón y empezará a enrutar esas transacciones al Procesador B en esa franja.

Failover y cascada

Una de las funciones más valiosas del enrutamiento inteligente es el failover automático. Si un procesador rechaza una transacción, el motor puede reenviarla al instante a otro procesador. Este enfoque en cascada puede mejorar significativamente las tasas de aprobación globales, porque el rechazo de un procesador no significa necesariamente que la transacción sea inválida: cada procesador tiene su propio modelo de riesgo, y un rechazo en uno puede ser una aprobación en otro.

No obstante, la cascada debe implementarse con cuidado. Reintentar en otro procesador una transacción rechazada por motivos de fraude no es apropiado, y demasiados reintentos pueden activar alertas en las redes de tarjetas. Los buenos sistemas de enrutamiento inteligente distinguen entre rechazos que deben reintentarse y los que no.

Por qué el enrutamiento inteligente importa a las empresas

Mayores tasas de aprobación

Este es el principal beneficio. Incluso una pequeña mejora en la tasa de aprobación se traduce directamente en más ingresos. Si un negocio procesa diez mil transacciones al mes y el enrutamiento inteligente mejora la tasa de aprobación en 2 puntos porcentuales, son doscientos pagos exitosos adicionales cada mes. A un valor medio de transacción de cincuenta libras, son diez mil libras de ingresos recuperados al mes.

Menores costes de procesamiento

Distintos procesadores cobran distintas tarifas para distintos tipos de transacciones. El enrutamiento inteligente puede dirigir cada pago al procesador más barato que aún ofrezca una alta probabilidad de aprobación. Para las empresas con grandes volúmenes, el ahorro derivado de un enrutamiento optimizado puede ser significativo.

Mayor fiabilidad

Depender de un único procesador crea un único punto de fallo. Si ese procesador se cae, no se pueden procesar pagos hasta que vuelva. El enrutamiento inteligente entre varios procesadores aporta redundancia: si uno no está disponible, las transacciones fluyen automáticamente a otro.

Mejor cobertura internacional

Para las empresas que aceptan pagos de clientes en varios países, el enrutamiento inteligente puede dirigir las transacciones a procesadores especializados en regiones o divisas concretas. Un procesador local en el país del cliente tiene más probabilidades de aprobar la transacción y suele ofrecer mejores tipos de cambio.

Enrutamiento inteligente y pagos por teléfono

El enrutamiento inteligente es tan relevante para los pagos por teléfono como para los pagos en línea. Cuando un cliente paga por teléfono, la transacción se procesa a través de una pasarela de pago como cualquier otra transacción "tarjeta no presente". El motor de enrutamiento puede optimizar estas transacciones igual.

Mejora de la aprobación en pagos telefónicos

Los pagos por teléfono ya enfrentan tasas de rechazo más altas que los presenciales, porque son transacciones "tarjeta no presente", consideradas de mayor riesgo de fraude por los bancos emisores. El enrutamiento inteligente puede mitigar esto dirigiendo los pagos telefónicos a procesadores con mejores tasas de aprobación para este tipo de transacciones, o a procesadores con optimizaciones específicas para pagos MOTO (pedidos por correo / teléfono).

Gestión de pagos asistidos por agente

En un entorno de centro de contacto, un pago rechazado significa que el agente debe explicar la situación al cliente y, posiblemente, volver a intentarlo. Esto pierde tiempo y crea una mala experiencia de cliente. Con enrutamiento inteligente y cascada automática, si el primer procesador rechaza la transacción, se reintenta automáticamente con un procesador alternativo, a menudo en segundos. Es posible que ni el cliente ni el agente lleguen a saber que el primer intento falló.

Pagos telefónicos multimoneda

Las empresas que reciben pagos por teléfono de clientes internacionales se benefician de la capacidad del enrutamiento inteligente para dirigir las transacciones a procesadores con las mejores tarifas para cada divisa. Esto reduce los costes de conversión y mejora las tasas de aprobación en transacciones transfronterizas.

Consideraciones prácticas

Relaciones con varios procesadores

El enrutamiento inteligente solo funciona si tiene relaciones con varios procesadores de pago. Establecer y mantener esas relaciones implica contratos, integraciones técnicas y gestión continua. Los beneficios deben compensar la complejidad adicional.

Volumen de transacciones

El enrutamiento inteligente aporta más valor a gran escala. Si procesa pocas transacciones al mes, la mejora en aprobación y el ahorro pueden no justificar la complejidad adicional. Las empresas con miles de transacciones mensuales son las que más impacto verán.

Datos e informes

Para sacar el máximo partido al enrutamiento inteligente, necesita visibilidad sobre cómo se enrutan las transacciones y cómo rinde cada procesador. Busque soluciones que ofrezcan analíticas detalladas sobre tasas de aprobación, costes y decisiones de enrutamiento.

Cumplimiento en todos los procesadores

Todos los procesadores a los que envíe transacciones deben cumplir los mismos estándares de seguridad y cumplimiento. En el caso de los pagos por teléfono, esto significa garantizar que todos los procesadores de su cadena de enrutamiento admiten el mismo nivel de cumplimiento de PCI DSS y que los datos del titular están protegidos sin importar qué procesador gestione la transacción.